Usaha kecil dan menengah (UMKM) adalah tulang punggung ekonomi Indonesia. Tapi nggak bisa dipungkiri, modal sering jadi kendala utama buat berkembang. Kabar baiknya, sekarang banyak pilihan pinjaman modal usaha yang aman, mudah, dan cocok buat UMKM seperti warung, laundry, katering, atau bisnis online rumahan.

Di artikel ini, kita akan bahas cara ajukan pinjaman modal UMKM dengan proses praktis dan syarat yang ringan.

Jenis Pinjaman Modal Usaha untuk UMKM

Berikut beberapa produk pinjaman UMKM yang populer dan bisa kamu ajukan dengan mudah:

Nama Produk Platform / Lembaga Limit Pinjaman Tenor Bunga / Margin
KUR BRI Bank BRI Rp 1 juta – Rp 500 juta 1 – 5 tahun 6% per tahun
Mekaar (PNM) Permodalan Nasional Madani Mulai dari Rp 2 juta 6 – 12 bulan Non-komersial (khusus perempuan)
Kredit UMKM Bank BSI Bank Syariah Indonesia Rp 5 juta – Rp 200 juta Hingga 5 tahun Akad syariah tanpa riba
Modalku Platform P2P Lending Rp 25 juta ke atas Hingga 24 bulan Mulai 1% per bulan
Amartha P2P Lending fokus desa/UMKM Mulai dari Rp 3 juta 6 – 12 bulan Mulai dari 1.5% per bulan

Syarat Umum Pengajuan Pinjaman Modal UMKM

Masing-masing lembaga memang punya kebijakan sendiri, tapi secara umum berikut syarat-syaratnya:

  • Warga Negara Indonesia dan punya e-KTP

  • Usaha berjalan minimal 6 bulan – 1 tahun

  • Punya SKU (Surat Keterangan Usaha) dari RT/RW atau Kelurahan

  • Fotokopi Kartu Keluarga

  • NPWP (untuk pinjaman tertentu)

  • Rekening bank aktif

  • Nomor HP aktif dan bisa dihubungi

Langkah-Langkah Cara Mengajukan Pinjaman UMKM

1. Tentukan Jenis Pinjaman Sesuai Kebutuhan

Misal kamu butuh tambahan buat belanja stok warung, KUR Mikro dari BRI bisa jadi pilihan. Kalau kamu ibu rumah tangga, program Mekaar PNM cocok karena tanpa agunan dan berbasis kelompok.

2. Siapkan Dokumen

Persiapkan KTP, SKU, foto usaha, dan rekening aktif. Untuk KUR, biasanya juga diminta NPWP jika pengajuan di atas Rp 50 juta.

3. Ajukan Secara Online atau ke Kantor

Beberapa lembaga seperti BRI dan BSI sudah menyediakan formulir online. Kalau pilih Mekaar PNM, kamu bisa langsung daftar lewat petugas lapangan.

4. Tunggu Proses Verifikasi

Pihak bank/lembaga akan menghubungi kamu untuk survei dan wawancara singkat. Pastikan nomor HP aktif dan kamu bisa menjelaskan usaha yang dijalankan.

5. Dana Cair

Setelah disetujui, dana akan langsung ditransfer ke rekening kamu. Biasanya prosesnya bisa 3–7 hari kerja tergantung jenis pinjaman.

Contoh Produk Pinjaman UMKM yang Direkomendasikan

1. KUR BRI

  • Tanpa agunan sampai Rp 100 juta

  • Bunga 6% per tahun

  • Tenor sampai 5 tahun

  • Bisa diajukan langsung di kantor BRI atau online

2. PNM Mekaar

  • Khusus ibu-ibu pelaku usaha mikro

  • Tanpa bunga dan agunan

  • Pengajuan lewat kelompok usaha

  • Pendampingan usaha disediakan oleh PNM

3. Pinjaman UMKM BSI

  • Sistem syariah tanpa riba

  • Cocok untuk usaha halal dan kecil

  • Limit hingga Rp 200 juta

  • Harus punya SKU dan rekening bank

4. Modalku

  • Pinjaman untuk UMKM formal

  • Cocok untuk usaha skala sedang

  • Pengajuan online 100%

  • Butuh laporan keuangan dasar

5. Amartha

  • Fokus pada perempuan di pedesaan

  • Modal usaha mulai Rp 3 juta

  • Pendampingan langsung

  • Dibayar mingguan

Tabel Perbandingan Pinjaman UMKM

Produk Cocok Untuk Kelebihan Kekurangan Estimasi Bunga
KUR BRI UMKM skala kecil/sedang Bunga rendah, bisa online Proses survei cukup lama ± 6%/tahun
PNM Mekaar Ibu rumah tangga Tanpa bunga, ada pendampingan Harus berbentuk kelompok 0%
BSI Syariah Usaha halal Tanpa riba, akad syariah Proses agak formal Margin setara ±6%
Modalku UMKM menengah Pengajuan online, cepat Butuh dokumen lengkap Mulai 1%/bulan
Amartha Perempuan desa Pendampingan langsung Harus bayar mingguan 1.5%/bulan

Manfaat Pinjaman UMKM

  • ✅ Menambah stok atau alat kerja

  • ✅ Meningkatkan kapasitas produksi

  • ✅ Modal ekspansi bisnis kecil

  • ✅ Bisa untuk kebutuhan darurat usaha

  • ✅ Legal dan diawasi OJK (jika dari lembaga resmi)

Studi Kasus: Pak Darto, Penjual Nasi Uduk

Pak Darto butuh modal buat beli etalase dan bahan jualan. Ia ajukan KUR BRI Mikro Rp 10 juta. Dalam waktu 4 hari, dana cair dan usahanya langsung naik omzet karena lebih rapi dan siap jualan pagi-pagi.

“Saya kira susah, ternyata bisa banget asal punya SKU dan usaha jalan terus!” – Pak Darto, Jakarta Timur

Tempat Ajukan Pinjaman UMKM

Berikut beberapa link resmi untuk pengajuan online:

FAQ Tentang Pinjaman UMKM

1. Apakah bisa ajukan pinjaman tanpa NPWP?
Bisa, terutama jika pinjaman di bawah Rp 50 juta.

2. Haruskah punya rekening bank?
Ya, karena pencairan dana langsung ke rekening.

3. Apa itu SKU dan di mana buatnya?
SKU adalah Surat Keterangan Usaha, bisa dibuat di kelurahan atau RT/RW setempat.

4. Apakah bisa ajukan pinjaman online saja?
Beberapa bisa 100% online seperti Modalku dan Amartha.

5. Apa pinjaman ini aman?
Aman, selama kamu ajukan dari lembaga resmi yang diawasi OJK.